Что такое электронный кошелёк и чем он отличается от платёжной карты. Простыми словами

Электронный кошелёк — это программное обеспечение, которое позволяет хранить деньги, осуществлять платежи и переводы. Но это не то же самое, что банковское приложение, потому что как раз банковский счёт при этом не создаётся.

Простыми словами, электронный или цифровой кошелёк — это обычный бумажник, только виртуальный. Там можно держать сразу несколько кредитных и дебетовых карт, а для покупки достаточно поднести телефон к терминалу.

ЮMoney, Skrill, Volet, «МТС Деньги» и PayPal — всё это электронные кошельки. Это счёт, который открывается в платёжной системе. От копилки в вашем банковском приложении он отличается тем, что как раз счёта в банке у электронного кошелька нет. Все деньги и данные хранит компьютерная программа, а обслуживает их оператор электронных денежных средств (ЭДС).

Несмотря на разнообразие кошельков, сходств у них много: - счёт пополняется переводом с банковской карты; - позволяет мгновенно перевести средства с кошелька на карту или другой кошелек; - с его помощью можно совершать платежи в интернете, в том числе за рубежом.

Операторы ЭСД при этом устанавливают тарифы на переводы, комиссии за пополнения и снятие, срок хранения, дают кешбэки и т. д.

Кстати, в США популярность этих сервисов особенно возросла во время пандемии коронавируса, потому что электронные кошельки как раз давали возможность совершать оплату без физического контакта с терминалами и платёжными картами.

Россию этот тренд тоже затронул: в 2020 году у российских пользователей насчитывалось свыше полумиллиарда электронных кошельков.

Виды электронных кошельков

- Анонимные. Оператору для регистрации электронного кошелька достаточно номера телефона и логина, однако и ограничения существенны: можно держать сумму до 15 000 рублей, общий объём переводов — не более 40 000 рублей в месяц. Закрыт вывод средств с такого кошелька на банковскую карту.

- Именные. В этом случае кошелёк регистрируется через сайт оператора ЭДС, и клиенту уже потребуются данные российского паспорта. Ограничения — не более 60 000 рублей на кошельке и не более 200 000 рублей в месяц — на переводы. При этом разрешён вывод денег на другие кошельки и банковские карты.

- Персонифицированные. В этом случае для открытия кошелька потребуется визит в офис оператора ЭДС или его партнёра. Здесь уже можно держать и рубли, и валюту — но не более 600 000 рублей. Нет ограничений по объёму переводов, можно отправлять деньги в том числе на иностранные счета.

Электронные кошельки позволяют выпустить и физическую карту, чтобы можно было расплачиваться в обычных магазинах.

Чем электронные кошельки отличаются от криптовалютных

Частным случаем электронных кошельков считаются криптовалютные кошельки. Это специальное программное или аппаратное обеспечение для доступа к криптовалютам, хранения публичных и приватных ключей и проведения различных операций.

Однако, в отличие от электронных кошельков, в криптокошельках не хранятся физические деньги, которые можно обналичить.

По сути, это не хранилище, а интерфейс, дающий доступ к блокчейн-адресам той или иной криптовалюты, где и находятся цифровые монеты. И вместо денег, зачисленных на привязанный к кошельку счёт, там лежат цифровые записи о транзакциях в блокчейне, подтверждающие ваше право на принадлежащую вам криптовалюту.

Криптовалютные кошельки бывают в виде веб-сервисов, приложений (т. н. горячие кошельки), а также похожих на флешку устройств, которые могут работать без доступа к интернету (холодные или аппаратные кошельки).

Для чего нужны электронные кошельки

Чаще всего электронные кошельки используются для:

- оплаты в интернете, в том числе подписок на сервисы; - переводов между физлицами; - покупки криптовалюты; - оплаты мобильной связи, коммуналки и других платежей.

Интересно, что мошенники тоже часто используют именно электронные кошельки — этому способствует полная или частичная анонимность некоторых из подобных сервисов.

Но и для обычных пользователей возможная анонимность — плюс: если нужно расплатиться на сайте, которому вы не очень хотите доверять свои персональные данные, анонимный электронный кошелёк вам поможет.

Ускоряется и сам процесс оплаты — не надо вводить 16 цифр вашей карты, CVC-код и имя-фамилию держателя карты.

В некоторых случаях электронные кошельки позволяют россиянам обходить блокировки зарубежных сервисов.

Защищены ли средства на электронных кошельках

Средства на электронных кошельках не защищены так же, как деньги на банковских счетах. Пока этот вопрос законодательно до конца не урегулирован, хотя по закону 161-ФЗ «О национальной платежной системе» операторы ЭДС несут ограниченную ответственность перед Центробанком за соблюдение правил работы и требований о безопасности.

Понятие «ограниченная ответственность» здесь означает, что оператор несёт ответственность за убытки клиентов не в полном объёме, а в рамках определённых законом или договором пределов. Например, если несанкционированные операции произошли по его вине в результате технического сбоя или пренебрежения безопасностью. Мера ответственности зависит от вины сторон, условий договора и доказанности обстоятельств.

На конец января 2025 года в реестре Центробанка было 56 операторов ЭДС.

Однако ещё год назад их было больше: так, в начале 2024 года Банк России отозвал лицензию у «Киви банка», и владельцы Qiwi-кошельков оказались в замешательстве: средства на них были не застрахованы по системе страхования вкладов, так как правило о возмещении до 1,4 млн рублей на эти платёжные средства не распространяются.

Проблема коснулась 9,3 млн Qiwi-кошельков, на которых лежало около 4,4 млрд рублей. Ситуация тогда разрешилась: возврат денег из Qiwi-кошелька стал доступен по заявлению.

Одновременно началось обсуждение закона о страховании электронных кошельков по аналогии с системой страхования вкладов. Предлагалось защитить владельцев таких счетов с тем же лимитом возмещения в 1,4 млн рублей. По состоянию на конец января 2025 года законопроект пока не принят.

Операторы ЭСД уверяют, что деньги клиентов надёжно защищены, тем более что и средств там, как правило, значительно меньше, чем на банковских счетах, потому что эти сервисы не используются как основное средство оплаты.

Защищены ли электронные кошельки от кибератак

Утерянный смартфон — не равно утерянному электронному кошельку. Для совершения покупки нужно пройти авторизацию с помощью PIN-кода или биометрии, а доступ к кошельку можно восстановить, просто войдя на него на новом устройстве.

Позаботьтесь о том, чтобы злоумышленники не смогли воспользоваться деньгами, если заполучат ваш телефон.

Другое дело, что в электронный кошелёк могут проникнуть киберпреступники. Они, разумеется, уже обратили внимание на рост популярности этих платёжных сервисов и ищут способы получить к ним доступ. По данным «Лаборатории Касперского», за 2023 год число кибератак на платёжные системы выросло на 45%, при этом большинство из них касалось именно онлайн-кошельков.

Электронные кошельки подвержены атакам хакеров, фишинговым схемам и внутренним ошибкам в системе безопасности. Но главной угрозой использования электронных кошельков считается перехват платёжной информации во время её передачи. Защиту от этого операторы ЭСД устанавливают, используя различные способы шифрования. Но один из самых надёжных способов предотвратить проблемы — не пользоваться общедоступными сетями Wi-Fi.

Ещё один из рисков электронных кошельков в контексте возможного хищения средств мошенниками — их низкая правовая защищённость при оспаривании транзакций.

Современные операторы внедряют дополнительные меры защиты таких кошельков: это стандартная двухфакторная аутентификация, а также токенизация платёжных данных и оповещения о подозрительных операциях.

Плюсы электронных кошельков

- Электронные кошельки доступны пользователям, не имеющим банковского счёта или физической карты. - Иногда (!) анонимны. - Просты в использовании и заведении, можно использовать несколько разных кошельков под разные задачи и цели. - Позволяют быстро перевести деньги.

Среднее время обработки транзакции составляет 1−5 секунд, в то время как банковский перевод может занимать до трёх рабочих дней. Кроме того, комиссия за перевод внутри системы составляет в среднем 0−1%, в то время как банковские переводы могут достигать 3−5%.

Основные преимущества — меньшие требования со стороны провайдера по информации и документам, необходимым для регистрации. У электронных кошельков высока толерантность по комплаенс-процедурам в отношении происхождения средств (т. е. меньше проверок, откуда у вас на счету деньги. — Прим. «Секрета»), также упрощаются процедуры проверки в рамках транзакций.

Платёжные системы могут предложить клиентам более интересные тарифы как раз за счёт меньшей «регуляторной» себестоимости, добавил Рябинин. Он подчёркивает, что электронные кошельки в большей степени подходят не для хранения денег, а для транзакционных задач.

Эта статья — одна из тысяч в «Энциклопедии "Секрета фирмы"». В этом проекте мы простыми словами рассказываем о сложных терминах и явлениях. Посмотрите другие статьи «Энциклопедии», чтобы лучше понимать мир, в котором мы живём.