Что такое МФО и стоит ли занимать там деньги. Объясняем простыми словами

Микрофинансовые организации (МФО) — специализированные финансовые компании, которые предоставляют короткие займы на небольшие суммы частным лицами или предпринимателям. Микрозаём в МФО получить проще и быстрее, чем в банке. Но обойдётся он дороже.

Проще говоря, видели объявления на остановках или в подъезде со словами типа: «Займи до зарплаты»? Это реклама МФО.

Обычно они работают в небольших офисах или отдельных павильонах в проходных местах. Но некоторые МФО работают онлайн, просто отправляют деньги на карту.

МФО заработали дурную славу. Они хитрят с рекламой, скрывая реальные условия мелким шрифтом, и часто загоняют людей в долговую яму, когда приходится брать новые займы, чтобы закрыть старые. А раньше самые отмороженные коллекторы приходили именно от МФО.

Последние годы власти усилили регулирование МФО. Главное — запретили этим организациям драть с людей безумные проценты.

Какие МФО бывают

МФО работают в России в двух форматах. Это могут быть микрофинансовые (МФК) или микрокредитные компании (МКК).

Разделение появилось, чтобы навести порядок на рынке займов. Чем крупнее компания и чем больше у неё денег, тем строже правила для неё. Это помогает лучше контролировать их работу и снижать риски для клиентов.

• МФК — это более крупные организации, которые могут работать на всей территории России и выдавать более крупные суммы.

• МКК — это, как правило, небольшие организации, которые работают на локальном уровне (например, в пределах одного региона).

Отличия МФК и МКК | Параметр | МФК | МКК | | --- | --- | --- | | Собственные средства компании (минимум) | 70 млн рублей | пока что не ограничен, возможно, станет 5 млн рублей | | Торговая и производственная деятельность | запрещена | разрешена | | Контролирующий орган | ЦБ РФ | СРО, но в некоторых случаях — ЦБ РФ | | График аудита | каждый год | не проводится | | Размер займа физлицу (максимум) | 1 млн рублей | 500 000 рублей | | Размер займа организации и ИП (максимум) | 5 млн рублей | 5 млн рублей | | Выпуск облигаций | разрешён | запрещён | | Привлечение денег от физлиц, не являющихся учредителями | разрешено с суммой договора по каждому не менее 1,5 млн рублей | запрещено |

В целом и те и другие работают по одним правилам и принципам.

Как закон ограничивает МФО

Работу микрофинансовых организаций в России регулирует Федеральный закон № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года. Согласно ему, чтобы МФО могла выдавать займы, ей необходима регистрация в государственном реестре. По состоянию на февраль 2025 года в нём почти 900 компаний. Для сравнения: банков в стране около 300.

Государство строго следит за тем, сколько МФО могут брать с заёмщиков. Для этого установлены чёткие пределы переплат — компании не могут начислять проценты бесконечно.

С 1 июля 2023 года действует правило, согласно которому МФО не вправе устанавливать ставку выше 0,8% в день. Это 292% годовых.

При этом всего заёмщик не может переплатить больше 130% от суммы, которую он взял.

А как было раньше?

До 2019 года переплата по краткосрочным займам могла достигать 250% от суммы долга, но с 2020 года она была постепенно снижена сначала до 150%, а с середины 2023 года — до 130%.

Если заёмщик получает от МФО кредит на 10 000 рублей, его максимальная переплата составит 13 000 рублей, независимо от размера начисленных процентов и штрафов. То есть при самом плохом раскладе ему придётся заплатить 23 000 рублей.

МФО могут: - Потребовать предоставить залог. Например, автомобиль, ценные бумаги, драгоценности или бытовую технику. При этом закон запрещает выдачу микрозаймов физическим лицам под залог жилой недвижимости, такой как квартира или частный дом. В Москве расследуют дело МФО, которая лишила сотни россиян квартир, выдавая микрозаймы под залог жилья; - Попросить привести поручителя. - Запрашивать кредитную историю заёмщика, проверять его платежёспособность.

МФО обязаны предоставлять заёмщикам информацию о кредитных условиях максимально прозрачно: указывать процентные ставки, фиксированные комиссии и дополнительные платежи.

МФО не вправе: - отказывать в досрочном погашении займа, хотя могут устанавливать за это комиссию; - выдавать банковские карты и микрозаймы в иностранной валюте.

Любая компания, нарушающая эти правила, несёт административную или даже уголовную ответственность.

С 1 июля 2024 года вступили в силу новые ограничения. Если на погашение долгов у человека уходит больше 80% дохода, то МФО не имеют права выдавать ему новые займы.

МФО могут требовать возврат долга только законными способами. Забрать имущество или деньги принудительно они не имеют права.

Если должник не платит, МФО может только обратиться в суд, получить судебное решение и передать дело приставам. Только приставы (ФССП) могут арестовывать счета, забирать имущество, удерживать часть зарплаты.

Политика ЦБ относительно микрофинансистов была достаточно радикальной. Неблагонадёжные компании, использующие серые схемы работы, вынуждены были уйти с рынка, вследствие чего он стал более прозрачным. Заёмщики видят, что ЦБ держит проблемы на контроле, борется с ними и чистит рынок для благонадёжных игроков. Отсюда растёт и доверие и, как следствие, растёт и выдача займов.

Типичные проблемы с МФО

1. На рынке остались нелегальные кредиторы, которые действуют вне правового поля. Эти теневые организации часто маскируются под микрофинансовые компании. Такие структуры предлагают займы на крайне невыгодных условиях, применяют незаконные меры взыскания долгов, а нередко и откровенно нарушают закон.

2. Легко попасть в долговую яму. В краткосрочной перспективе сумма процентов может показаться небольшой, но, стоит человеку допустить просрочку, и начинается цепная реакция. Для того чтобы покрыть долг, заёмщик берёт новый кредит, после которого ситуация становится ещё сложнее.

3. Штрафы за задержки с оплатой. Если заёмщик не успевает вовремя погасить долг, просрочка начинает обрастать штрафами, неустойками и пенями. В итоге долг начинает расти настолько быстро, что человек нередко оказывается в ловушке, из которой сложно выбраться.

4. Уловки в договорах. Если в документе прописана комиссия, например за перевод средств в погашение долга, конечная сумма может оказаться выше ожидаемой. Льготный период также может быть ограничен несколькими днями.

5. Коллекторское давление. Не все МФО соблюдают законные требования и правила взаимодействия с должником. Один из таких случаев произошёл в Екатеринбурге, где главу одной из микрофинансовых организаций оштрафовали после того, как клиент получил 4444 телефонных звонка за три дня.

Однако и это понемногу уходит в прошлое: крупные игроки уже давно соблюдают правила работы с просрочкой, стараются соблюдать нормы ЦБ и идти навстречу клиенту.

Если организация нарушает закон, можно обратиться в соответствующие инстанции: - Роспотребнадзор. Подайте заявление в «Виртуальную приёмную» в случае нарушения прав потребителя. Например, если МФО навязывает дополнительные услуги, предоставляет неполную информацию о займе или игнорирует другие обязанности. - Банк России. В интернет-приёмную можно жаловаться в любой ситуации, связанной с микрозаймами. Например, если организация не включена в реестр или нарушает законные процентные ставки. - Прокуратура РФ. Обратитесь в прокуратуру, если при взыскании задолженности организация использует противоправные методы. На заёмщиков нельзя оказывать давление, угрожать им, оскорблять или применять физическую силу. Принудительное взыскание долгов ведётся только судебными приставами. - Федеральная служба судебных приставов. Рассмотрит обращение, если МФО нарушает закон при взыскании задолженности. - Финансовому омбудсмену, например, на нарушение МФО условий договора.

Плюсы и минусы микрозаймов

Основные преимущества МФО перед банковскими кредитами:

1. Скорость оформления и выдачи средств. Если деньги нужны в кратчайшие сроки, займы в МФО могут стать удобным решением благодаря минимальным задержкам на рассмотрение заявки и выдачу средств.
2. Лояльные требования к заёмщикам. Даже в тех случаях, когда у человека отсутствует кредитная история или она испорчена, в МФО есть высокая вероятность получить заём. Во время оформления банковского кредита часто требуется официальное подтверждение занятости и дохода, а в МФО такое могут не запросить.
3. Простота и доступность. Лёгкий процесс подачи заявки, который зачастую не требует большого пакета документов, а также возможность оформить заём онлайн делают МФО популярным выбором среди заёмщиков.

Самые популярные микрозаймы — это «займы до зарплаты», которые берутся на 2–3 недели и оформляются за «5 минут». В банках оформление кредита может потребовать больше времени из-за подробной проверки платёжеспособности клиента и необходимости подготовки дополнительных документов.

Слабые стороны МФО:

1. Высокие процентные ставки у микрофинансовых организаций. Максимальная переплата по кредиту в МФО ограничена c 1 июля 2023 года — 130%. Стоимость займов в МФО значительно превышает банковские процентные ставки.
2. Некрупные суммы кредита. МФО, как правило, выдают небольшие суммы на короткие сроки — до миллиона рублей. В отличие от них банки чаще предлагают более крупные кредиты — до 7 млн рублей.
3. Короткие сроки возврата. Банки предлагают более длительные сроки возврата, которые могут достигать до 10–15 лет, снижая размер ежемесячных выплат.
4. Влияние на кредитную историю. Банки при выдаче кредитов и ипотеки критичнее оценивают тех заёмщиков, которые обращались в МФО. С 2022 года кредитная история хранится в бюро кредитных историй семь лет.

Есть смысл обращаться в МФО за микрозаймом, когда: - требуется быстро получить небольшую сумму без долгих процедур; - у заёмщика плохая кредитная история, из-за чего банки могут отказать в выдаче кредита; - взять банковский кредит не представляется возможным (например, из-за нехватки времени на оформление, отсутствия справок о доходах и других необходимых документов); - деньги нужны на короткий срок, и вы абсолютно уверены, что сможете их вернуть в установленный срок без ущерба для своего бюджета.

Как выбрать МФО

Большинство микрофинансовых организаций предлагают похожие условия по процентным ставкам, но их политика может значительно отличаться. Это касается следующих моментов: - возрастных ограничений для заёмщиков; - минимальных и максимальных сумм займов; - сроков погашения задолженности; - способов получения средств (некоторые МФО работают только с определёнными платёжными системами, а иногда требуют личного визита в офис).

Чтобы проверить легальность и надёжность МФО, достаточно зайти на официальный сайт Банка России и найти реестр. Скачав соответствующий файл, можно сверить данные компании, такие как ИНН, ОГРН, юридический адрес и реквизиты.

Также необходимую информацию можно легко получить, воспользовавшись специальным сервисом под названием «Участники финансового рынка».

Сравните предложения от разных МФО в агрегаторах. Это поможет найти организацию с наиболее выгодными условиями. Нужно следовать алгоритму: указать сумму займа, срок, узнать результат расчёта и выбрать оптимальное предложение.

Перед оформлением займа подробно изучите условия договора. Особое внимание стоит уделить процентным ставкам, комиссиям, срокам погашения и возможным штрафам за просрочку. Убедитесь, что договор не содержит скрытых платежей. Можно обратиться к юристам и бухгалтерам, чтобы помогли с непонятными моментами в документе. Россиянам рассказали, как обезопасить себя при обращении в МФО

Альтернативы МФО

• Кредитные карты с льготным периодом. Если у вас уже есть кредитная карта с грейс-периодом — обычно до 50–120 дней, то её использование может быть более выгодным, чем микрозаём. Важно вернуть сумму до окончания льготного периода, чтобы не платить проценты.
• Занять денег у родственников или друзей Взять в долг небольшую сумму может быть менее обременительным, чем обращение к МФО. Важно обсуждать условия займа заранее, чтобы избежать недоразумений и сохранять хорошие отношения.
• Кредитные кооперативы. Эти организации предоставляют кредиты под более низкие проценты по сравнению с МФО. Однако важно проверять их репутацию и легальность.
• Сервисы рассрочки. Для конкретных покупок (например, бытовая техника, смартфоны) бывают предложения рассрочки от магазинов или банков-партнёров. Это выгоднее, чем использовать микрозаймы, так как процент может быть равен нулю. Однако стоит внимательно изучить договор: иногда скрытые комиссии увеличивают стоимость.

Ещё можно договориться с работодателем об авансе. Некоторые компании идут навстречу сотрудникам в случае необходимости заранее выплатить зарплату или предоставить беспроцентный заём.

Если финансовые трудности связаны с уже существующими долгами, вместо нового займа лучше попытаться договориться с текущими кредиторами о рассрочке, снижении платежа или увеличении срока погашения.

Будущее МФО

Регулятор продолжит реформировать отрасль. По плану Центрального банка: - С 2025 по 2027 год рынок разделят на три основные категории: компании предпринимательского финансирования, компании целевого финансирования и микрофинансовые организации полного спектра. Первые будут работать только с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (ИП) и самозанятыми. Вторые смогут предоставлять бизнес-займы, а также целевые потребительские кредиты с годовой ставкой не более 100%. Компании из третьей категории смогут выдавать займы всех типов, включая потребительские кредиты с полной стоимостью выше 100% годовых. - Ограничат количество активных займов «до зарплаты», одновременно оформленных одним физическим лицом. В течение переходного периода разрешат получать максимум два таких займа, а затем — только один. - Введут минимальный интервал между оформлением новых краткосрочных займов — три календарных дня. - Максимальную переплату по займу снизят с 130 до 100% от суммы основного долга.

Факт

В декабре 2024 года, по статистике «Скоринг бюро», займы от МФО составили 70% всех новых кредитов, оформленных россиянами. Годом ранее их доля составляла 47,4%.